当黑死病的蔓延造成东亚也变相锁国后，经济上受到的影响会逐渐在政治上体现。为了给老公减轻压力，顾辞已和艺青一起，将正式成立银行一事提上日程，为接下来几年的开源节流做准备。后来，因为孕期怀相不好，颇为辛苦，无力分心，银行之事由艺青一手操办。待她从奶娃大业里抽身出来，第一次看到完整方案和针对各种意外状况的预案，忍不住惊叹，艺青实在是个非常优秀的执行者。或许一开始他并不明白目的何在，但这些年在海贸方面的经验积累，已让他超越了银楼这种国内私人票号的局限，开始有玩国际货币的概念了。中国人太擅长归纳总结，短短十来年，这片土地上的商业知识和经验储备，足以规划出金融业的前景！
“可有问题？”艺青含笑问顾辞，一手拍着阿缀，哄他入睡。
“没有！艺青你太厉害了！”
皇家银行的功能被他分为三部分，首先是最简单的异地汇兑，为了便于异地汇兑，会发行三种纸钞，千两以上的汇钞，与汇票别无二致，需要背书印鉴。千两以下百两以上，简化汇钞样式，为兑钞，仅有记名和骑缝章。百两以下，五种面额的宝钞，一两五两十两二十和五十，仅有面额，不记名。简而言之，三者类似于汇票支票和钞票的区别。其次是存款业务，收金银付纸钞，收取一点低额保管费。最后是低息贷款，按固定利率收取孳息。
银行可提供千万两白银量级的异地借贷汇兑存储，还发行不记名小面额宝钞。宝钞可根据汇率用金银或铜钱兑换，以后各地府衙包括市舶司收税款只收汇票和宝钞，在所有府衙或中华产业里购买东西均可使用宝钞，等同金银铜钱。在银行开户存放金银铜币可以免费核定成色，随存随取，异地亦可，如存期一年以上，取的是宝钞而不是金银，可以额外获百分之一的利息，这点对于在役军人最实惠，他们每人一个户头，军饷和奖金直接打进去，等退役时，带着身份证明和开户单，随便哪个分行都能取出来花用。
更让顾辞感兴趣的是，一旦宝钞进入流通，通过银行汇集起来的金银铜等金属货币都会运到聚宝街金库。聚宝街不但是中华公司总部，周围一圈民宅也被拆迁，建成御林军和五率府的轮休所，而地下则是准备动工的一座钢铁结构的巨型金库，以代替目前皇宫和户部存银的银库。
银行的金库和一般银楼票号的银库有个最大区别，那些私营老板再嚣张也不敢随便挪用赖账或拒付，但金库属于皇帝，皇帝可以是天下最不讲理之人，一般人还拿他没办法，说不定人们还会认为，把钱存普通银楼里还比放皇帝兜里安全，所以，银行一定要限制皇帝偷偷动用金银储备，或不按户部规定乱印钱。
艺青的设计已是这个时代能做到的极限，守库人是负责皇宫安全的御林军及其下的五率府，但皇帝和太子一把钥匙都没。三道门的第一道是七字密码锁，七字写在圣旨上，置于金銮殿。第二道是双钥锁，户部和税部各一把。第三道是印鉴锁，需要在中间圆孔内扣入中华银行总部保存的六边形精钢宝印，套上特制的中空六边形y型扳手，至少三人合力才能扭动。而且，每道门重达数石，开启之后得纯靠人力挪动门锚才能抵住木包精钢门，不然门会自动关上，从里面可打不开。这样一来，每次开启金库少说得二十来号人干活，动静绝对小不了。当然，为了防止真的误关，每扇门里都有一根牵绳穿过细孔，通向轮休所的值房，一拉动绳子，值房里对应的铃铛就响。
顾辞非常崇拜地看着他，“……我以为，你会设计许多机关暗器什么的……”没想到斯斯文文的一个中年帅哥，居然如此简单粗暴！
艺青笑吟吟地说，“我可不会奇门遁甲，再说，二百斤一个没奈何，想偷也不容易。”
“对对！遮遮掩掩，不如坦然示之。”顾辞拼命点头，上辈子的她也知道全世界四分之一的黄金储备都在最大的华尔街金库里，还能预约去参观，可要说抢，除非美国本土沦陷，不然绝无可能突破安保和各种高科技的严密监控，进去运金子。
“上京若遇战乱，宝钞便是废纸一张，让世人皆知在何处可兑现，总比让摸金校尉钻了空子的好。”
“你看看有没有什么补充？”
“就一个，存金银不但不收管理费，还每年给点利息。”存纸币才收保管费！
“唔，那纸币发行量不能超过次年税收总额，免得汇兑出问题。”
“对！对！”顾辞崇拜地看着艺青，这是她完全没意识到的问题，谁说古人没见识她跟谁急！“还有，等人们用银子换宝钞，一开始可以超额一些，等时间长了，记得每每周更新一次兑换率。每处的储备金得留好，如果其他银楼愿意和我们合作，也可以谈。”
“合作？”
“咱们只收金银铜，等金银和宝钞的面值有差额了，其他银楼可以合并当铺，做高息贷款。即便他们本金不足，也可以和我们谈一个低息借款，拿去放贷。”
“我们不碰这部分？”
“只管宝钞和金银铜，古董等其他抵押物完全没必要。咱们业务不用太杂，对不对？”
中央银行放贷，玩的都是低息大额，甚至是国对国，用不着养一帮精通古董的老供奉掌眼，纯粹搞货币生意就是。
艺青点点头，知道她向来不会独占生意，何况不收其他抵押物也有好处，以后哪怕是皇亲国戚想借钱也难。
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当晚呈放在皇帝案头的方案已十分有分量。官办银行肯定受商家欢迎，皇家产业内部也可以敞开了用，所以初步问题集中于四点，一是纸钞防伪和印鉴预留问题，二是除了商家，宝钞会否被平民接纳，三是发行多少谁说了算，四是如果金银储备低于宝钞发行量，或被挪用，宝钞兑不出钱，失去信用怎么办。
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